围剿“炒房客”！金融机构资金管控全面升级

广州和北京漫游的张秦玉芳记者

经过四个月的调查，“申方里”案的初步调查结果公布。其背后不仅涉及总计10.64亿元问题贷款，还包括3.8亿元经营性贷款。

同时，“深房管理”案推动深圳房地产资金流入的深入调查，又有21.55亿元经营性贷款非法流入房地产部门，最近也被发现。

“深房管理”带来的蝴蝶效应并未结束，地方政府继续收紧对商业贷款和消费贷款使用的管控。一方面，商业银行加大营销力度炒币的钱会被银行冻结么，积极拓展消费贷款和商业贷款业务。另一方面，他们也在扩大贷后资金使用审查的范围和渗透深度，加快完善大数据风控模型，改善贷后资金流动。风险管理能力。

同时，监管不断加强，银行因放贷后违规使用资金受到处罚。近日，全国多地银保监局对违规进入楼市的经营性贷款和消费性贷款发出巨额处罚。各家银行也纷纷收紧按揭贷款，不仅收紧额度、延长贷款周期，还不断加强对首付的审核。

根除“深宅管理”毒瘤，带出超21亿元非法流入楼市经营贷款

“深房管理”事件曝光后，近几个月来，深圳金融机构对非法进入楼市的资本业务展开了“地毯式”调查。

某国有银行深圳分行经理告诉第一财经记者：“我们银行对经营性贷款进行了认真调查，对资金流向有疑问的借款人也进行了调查。 。”记者在采访中了解到，近几个月来部分小微企业主的经营贷款也被冻结，银行风控人员向他们询问了资金流向。

深圳另一家股份制银行业务经理刘洋（化名）表示，“深方管理”事件发生后，所有银行都在尽最大努力排查现有业务的风险，除了“涉案“深方管理”。除了房地产业务，重点还包括一些中介机构推荐的商业贷款业务。根据监管要求，该分行立即对涉案的几家房地产业务进行清理排查。

上述国有银行深圳分行经理表示，“银行会特别关注近期买房的客户。”

经过严查，近日，“深圳发布”官方微信公众号发文，通报了“深方里”案调查处理的最新进展。

据报道，深圳市银保监局组织银行开展全面调查和监管检查。经查明，“深房礼”相关人员涉嫌伪造国家机关公文、提供虚假信息获取贷款、多次转让重组等行为。以规避资金流向监控等方式扰乱金融市场秩序归零、提现等方式，涉及住房按揭贷款、商业贷款、消费贷款等不同类别，问题贷款总额10.64亿元，其中经营贷款3.8亿元。

对于经核实的问题贷款，深圳市银保监局已责成相关银行提前收回。对涉嫌违规的银行及负责人已依法启动行政处罚程序。监管方表示，将通过定期滚动检查和监督检查，进一步压实银行涉房贷款实质性审核职责，严防信贷资金违规流入房地产领域。

其实，从今年年初开始，被网友称为炒房“重灾区”的深圳，就宣布严查经营性贷款非法进入房地产市场，并开始进入一段全面“扼杀”的时期。

某国有银行深圳分行业务经理王凯（化名）向记者透露，今年以来，监管部门要求银行进行自查，主要是为了解决经营流入住房市场的贷款资金；调查结果普遍不尽如人意。一方面受主客观因素影响，自查力度和范围有限。

今年3月，深圳市银保监局提供的数据显示，2020年，深圳中资商业银行将部署开展15.4万笔贷款和177家1.经营性贷款73亿元。开展全面调研，选定6家银行开展现场检查，检查覆盖率近50%。针对发现的问题，责令该行立即查处整改，提前收回21笔涉嫌违法贷款5180万元，停止高风险、高隐患业务，处罚违规机构4家，处罚14人对违法行为负责，并处罚金额。共计575万元。

在严查“深方管理”事件后，8月7日，“深出版”微信公众号发布公告，深圳市金融监管部门对信贷资金违规流入房地产问题迅速作出回应行业，在国内处于领先地位。已进行专项整治。经过多轮滚动检查和监管检查，共发现21.55亿元经营性贷款违规流入房地产领域。

“经营贷款资金是用来买房的，这个操作一般很难核实，主要是贷款申请材料大部分都经过中介打包处理，包括经营许可证、经营程序、资金使用证明等比较齐全，甚至在很多业务操作中，银行的业务人员为了完成绩效考核，都视而不见。”刘洋指出。

“‘深方管理’事件涉及的资金下落确实难以追查。”某股份制银行深圳分行的一位人士也坦言，“有的资金甚至转了10多圈，而且每次金额都不一样，数量少，调查难度大。”

全国查处违法资金进入楼市继续收紧银行经营性贷款“贷后”审查

谈及“申方管理”事件对后续贷款审批的影响，上海申豪律师事务所合伙人白书海告诉记者，该事件增加了银行放贷前的调查义务，也增加了相关责任。银行内。负责人员的贷前审批。 “贷款审批工作繁琐复杂，除了对客户进行全面的尽职调查、判断申请材料的真实性外，还需要结合现有法律法规对贷款业务进行风险审查。”

白书海指出，“深方管理”事件发生后，银行贷款审批要求进一步提高。为了保证贷前审核的准确性，银行可能会设置更多的审核环节。一方面，将落实相关业务人员。另一方面，可能会要求客户提供更全面、更详细的材料，审批周期也会延长。

刘洋坦言，“深方管理”事件发生后，银行对该领域业务的监管力度大大加强。 “最近，银行很少做中介推荐的商业贷款申请。”

一位贷款中介告诉记者，过去向银行申请商业贷款时，可以注册新公司，成为公司的新股东，但现在是成为法人或法人的时候了。公司股东和买房的时间都是有要求的，至少半年才能满足，新拿到房本的客户申请贷款也不容易。

广东一家贷款服务中介机构的业务人士向记者透露，4、5月份以来，银行对新业务贷款的申请非常严格。 “以往以商业贷款的名义办理贷款，用于买房的案例很多，贷款中介一般会根据银行的贷款申请需求，准备好贷款申请材料，供客户提交，难度较大。”在此基础上加强了大数据的交叉比对和筛选，这种操作的难度和成本急剧上升，现在很少做商业贷款了。”

上述贷款服务中介业务人士透露，以往客户申请商业贷款买房或投资时，只需向服务机构支付1-2成的手续费，但现在他们做不到，主要是银行审核和后期，查的越来越严，一旦资金被挪用，其他业务也会受到影响，违约成本太高。 “所以现在我们在做更多优质客户群的信用消费贷款，也是目前银行大力推广的主业。”

上述贷款服务中介业务人士进一步表示，此前各家银行的消费贷款和经营贷款利率均有所上调，尤其是经营贷款资金的使用经过严格审核，贷款额度和周期也受到了一定程度的影响；不过，自7月份以来，特别是近期中国人民银行下调存款准备金率后，各家银行的经营性贷款利率也进行了大幅调整，但资金使用情况的审查仍延续了强监管的趋势。同时，白书海认为，银保监会可能会出台更详细的规范性文件，督促银行落实贷款审批职责。

目前，监管部门的态度可以从监管部门对商业贷款非法流入楼市的处罚看出来。近几个月来，广东银保监局也加强了对非法经营性贷款流入房市的监管力度。仅7月，广东银保监局就连续开出十余张罚单，多家银行分行因挪用个人经营性贷款和代销费进入房地产市场而受到处罚。

广东银保监局透露，上半年全面排查房地产行业金融风险，联合下发专项治理通知，运用东隅大数据筛选，部署两轮银行自——全区巡查、现场检查，严防经营性贷款违规行为。进入房地产。数据显示，6月末，广东省各类贷款中房地产贷款余额占比同比下降1.46个百分点。

监管机构对商业贷款的审查已蔓延至全国。据记者不完全统计，截至目前，今年以来，银保监会共披露“涉房贷”罚款近160起。罚款对象涉及70多家银行。

在“住不炒”的基调下，监管部门和银行机构对信贷资金非法流入房地产的监管力度不断加大。

今年3月，银保监会、住房和城乡建设部、人民银行联合印发《关于防止经营性贷款非法流入房地产行业的通知》 》，明确银行业金融机构要加强对经营性贷款的“三查”（即贷前调查）。 、贷款审查和贷后检查）等要求，防止经营性贷款违规流入房地产领域，更好地支持实体经济发展。随后，各地还组织开展自查，杜绝商业贷款、消费贷款违规流入楼市。

4月以来，银行业金融机构陆续发布商业贷款违规流入房地产行业的警示公告。

6月，银保监会统信司副司长刘忠瑞提醒，经营性贷款违规流入房地产市场是近期房管局调查的重点之一。中国银行保险监督管理委员会。刘忠瑞表示，下一步银保监会会同住房城乡建设部、央行密切关注政策落实效果和调查结果，对自查不合格、经监管核实、故意隐瞒问题、发现问题未及时处理的银行和中介机构，将依法追究刑事责任。 ，严格依法依规采取监管措施；对于被确认挪用商业贷款的借款人，不仅要降低授信额度收回贷款，还要向征信系统提交记录。

8月5日，央行业务管理部召开2021年下半年工作会议，并强调将继续对经营性贷款和消费性贷款进行监督检查。

“对于企业贷款的挪用，主要体现在一些楼市过热、融资渠道多元化的主要市场。在一系列调控政策落地后，一些限购严格、房价控制平稳的地区，企业贷款申请人数不足。挪用的动机，市场上的过桥资金渠道较少。”某国有银行当地分行的管理层表示。

严查企业贷款是否会影响企业正常的贷款需求？某城商行个人贷款部相关人士告诉记者，在疫情防控常态化下，银行业金融机构在满足“两增一控”监管要求的前提下炒币的钱会被银行冻结么，仍将重点支持小微企业。一滴”升级和场景化获客。